一、交够了养老金，但没领两年就去世了，没领到的能退吗？
可以退回个人账号的钱，还会有丧葬费、亲属救济费等津贴！我以帝都北京把这些补偿，整理成了下表：
职工养老保险交的钱比居民养老多，所以补偿的情况，也要比居民养老更好一些。
为了让大伙全方位了解养老保险，让自己明明白白交钱，以后乐乐呵呵领养老金。
我花了大把时间确认目前的养老政策，整理大家养老疑问和相关政策数据。
全文目录如下：养老保险科普篇养老保险是什么，职工养老和居民养老有什么区别？养老保险怎么交钱？养老保险能领多少钱，真有那么好吗？养老保险交15年和25年有什么区别养老保险实操篇养老保险怎么缴费？怎样办理退休？怎么领养老金？多地缴纳养老保险，怎么领养老金？职工养老和居民养老都交过，能合并吗？如果退休前，没交够15年怎么办？养老保险答疑篇去世了，养老金怎么办？社保断缴会影响领养老金吗？我们可以提前退休吗?社保交满15年，为什么领不了养老金？社保养老VS商业养老，哪个好？总之，关于基金养老保险的任何问题你都能找到答案。
文章篇幅有点长～看不完可以先收藏起来，等有时间慢慢研究；但不要只收藏不点赞，更不要忘记看！养老保险科普篇1、养老保险是什么，职工养老和居民养老有什么区别？养老保险是我国社会保障体系的一部分，它的原理其实非常简单。
年轻时，每月或每年交一笔钱给国家存起来；
退休后，再从国家手里每月领一笔钱，保障老年的基本生活。
一般来说，各省市的养老保险都能分为两类，职工养老保险和居民养老保险。
职工养老保险（下文简称：职工养老）职工养老就是上班族按职工待遇交的养老保险。
只要你在职，不管是国企、事业单位还是私企，只要签了合同，单位有义务给员工缴纳养老保险，这说的就是职工养老。
为在职员工缴纳社保，是企业的法定义务，但是很多不太正规的企业，为了节约成本，不给员工缴纳社保，或者只缴纳部分险种，这些都是在损害劳动者的正当权益。
如果你遇到了这样的情况，建议留存证据，及时维权，如果是正在择业的朋友，一定要注意，不给员工交社保或者交的缺胳膊少腿儿的企业都不要去，坑！
因为职工养老是国家强制企业缴纳，缴纳人数最多，因此也是目前我们最完善，最好的一个国家养老体系。
居民养老保险（下文简称：居民养老）说完了职工养老，我们接着说城乡居民养老保险。
这是给没有工作单位的人准备的养老保险，只要年满16周岁，（不含在校生）不符合职工养老参保条件的，都可以在户籍地参加居民养老。居民养老是农民和城镇居民重要的养老保障，但参保是自愿的，不是一定要交的。
居民养老有2个特点：
1）缴费是个人缴费金额+政府补贴，自己交的钱越多，政府补贴的也越多。
2）养老金是个人账户养老金+基础养老金（政府补贴）。
居民养老支持一次性趸交保费，也可以每年缴费，缴费至少要交15年。具体情况请多留意当地政府或居委会公布的政策。职工养老和居民养老有什么区别？
社保要以城市政策为准，养老也不例外，这里以深圳为例，看看二者的区别。
（2019年深圳市社会平均工资为10646元/月）二者最大的区别是职工养老是月缴保费，交多少跟自己的工资相关，单位会帮我们交大部分；
而居民养老全部是自费，而且按年缴费，缴费比职工养老少，最后领养老金的时候也会少很多。具体怎样缴费，交多少钱，怎么交更划算，更方便，后面会详细说到，接着往下看。
说完了养老保险是什么，接着我们说说养老保险怎么交钱。
2、养老保险怎么交钱？职工养老其实，每个上班族都在交养老保险。但每个月交多少？以后能领多少钱？绝大部分人都不太清楚...
25岁的小明同学刚在深圳工作，按他的基本工资5000元交，那么每个月缴费：
单位：5000x14%=700元个人：5000x8%=400元每月养老保险一共缴费1100元。
到这，很多人就有疑问了，小明5000就要交1100的养老保险，我工资比他高，但我的养老没这么多呀，五险一金加起来都不到这数。你是不是算错了？
别急，这里的缴纳比例21%不一定就是个人工资的21%，而是缴费基数的。每个城市都有自己的社保缴费基数，来自于本市上年职工月平均工资。
一般来说，缴费基数是上年月均工资60%至300%区间。
举个例子：假如本市上年职工月平均工资是3000，那最低缴费基数是3000×60%=1800元，最高基数是3000×300%=9000元；
如果你工资是1500元，比最低基数还低，那就按1800交社保；如果你的工资是一万，那就按照最高基数9000交社保。
如果你工资正好在缴费基数之间，就要以实际工资为缴费基数。
但是实际操作中，很多小企业为了节约支出，不是按这样定基数，而是以最低工资标准缴纳，自然养老交的就少了。当然，我们也不能说缴费基数高就一定好，因为缴费基数越高，那么个人交得就越多，每月工资拿到手的钱就少。
人数众多，众口难调，很多公司都是按照最低标准来交，既可以节约成本，又可以保证每个人拿到手的工资会多一点。
好坏看个人收入。
除了缴纳基数，职工养老还要注意个人账户和统筹账户。
个人账户：这个账户里的钱就是我们每个月工资扣缴的养老保险金额。养老保险个人账户余额属于个人资产，放在账户里也是有收益的，比如说2019年人社部公布的养老金个人账户的收益率为8.31%，还挺高的。
不过虽然是我们的钱，但是不能随意提取，要按照当地政策提取。
比如说退休时没有缴满15年，也不想补缴，很多城市就允许将个人账户余额一次性提取出来。
统筹账户：也被称之为公共账户。
进入统筹账户的钱就是公司给员工交的那部分保费，这钱跟我们没什么关系，是用来给现在正在养老的人发养老金的。也就是说，跟我们养老关系最大的还是个人账户，个人账户钱越多，退休后，养老金也越多。
居民养老居民养老交多少可以自己选，深圳居民就是在180-4800元的范围内，任意选择一个缴费档次，每年交钱就可以。
不过居民养老只能在户籍地交，相对于职工养老会有限制。
全职妈妈、农民、自由职业者等没有工作单位人群，都可以交居民养老；
也可以以“灵活就业身份”参加职工养老，至于怎么交最划算，后面会有详细介绍，接着往下看。
3、养老保险能领多少钱，真有那么好吗？缴纳养老保险，可以让我们在老了，没有劳动能力的时候可以有一笔稳定收入。
要评价它好不好主要看三部分，能领多少钱，收益怎么样，有什么优势。
养老保险能领多少钱？
能领多少养老金，这直接关系到自己退休后的生活质量。
我找了养老金领取的计算方法，希望能通俗易懂地展现给大家。
职工养老：现在全国统一的职工养老保险计算公式是：
每月领取的养老金=个人账户养老金+基础养老金个人账户养老金：个人之前缴纳的养老金总额÷计发月数计发月数说的是养老金待遇计划发放的月数。
目前我国60岁、55岁和50岁退休职工的个人账户养老金的计发月数分别为139个月、170个月和195个月。
计发月份发完，个人账户的钱也就都发完了，但并不是说不能领养老金了，而是同样养老金数额，之后全部从统筹账户出。
基础养老金：（社会平均工资+本人指数化工资）÷2×缴费年限×1%
本人指数化工资：（目前自己的工资÷目前的社平工资）×退休时的社会平均工资。
如果上年度在岗职工月平均工资3000，你当月的缴费基数是3500，3500÷3000=1.16，这个1.16就是你当月的缴费指数。
举个例子具体看看能领多少钱：
30岁的A先生，每月的基本工资是5000元，那么他每个月要交的养老保险是这些：
个人缴纳：5000x8%=400元单位缴纳：5000x16%=800元假设A先生每年的工资与社会平均工资的涨幅一致，都按5%的速度上升。
那么在A先生60岁退休时，一共累计交了31.9万。在退休后的第一个月，A先生领取的养老金是：
个人账户养老金：31.9万÷139（60岁对应的记发月数）=2294元基础养老金：7855*(1.05^30)*(1+5000/7855)/2*30%=8334元所以两个账户加起来，第一个月合计领取的金额是1.06万。
深蓝君计算了从60岁到80岁一共能领多少钱，如下表：
（为方便计算，社平工资按5%增长）通过计算可以看到：小A从60到80岁的时候，一共领取到了446万的养老金。
居民养老：和职工养老一样，居民养老也有领取条件：
年满60周岁累计缴纳居民医保至少15年如果到了领养老金的年纪，不符合领取条件，同时不愿意补缴或者延长缴纳期限，国家规定是可以一次性将个人账户的余额提取出来的。所以养老金是不会亏本的。
居民养老的养老金一样是按月计发，从60岁开始领钱。
居民养老金=基础养老金+个人账户计发金额基础养老金是国家补贴的养老金，随着政策变动而变动，说白了，这部分钱国家说发多少就发多少。
2018年1月1日起，全国最低标准为每月88元。还有一些额外的补贴，导致不同的标准，一般从100元到150元不等。
比如说一线城市补贴会相对多一些，北京的人均基础养老金是每月280元。
个人账户计发金额=个人养老金账户余额÷计发月数。举个例子：
B女士以4000元的档次，每年缴纳北京居民医保，退休时累计交了17年，个人账户余额是6000元。居民养老60岁开始领取养老金，计发月数139个月。以目前的计算方法，个人账户每月计发60000*170=431.65再加上基础养老金的280，每月养老金数额是711.65元，每年是8539.86元，7年多点就可以回本。随着政策的变动，基础养老金上涨和一些补贴，实际领的养老金会多一点，回本时间更快。但总的来说就是养老保险费交的多，养老金领的多，交的少，领的少。
居民养老的作用非常有限，北京作为帝都，一年也就是600多块钱，连温饱问题都很难解决，其他地区可能会更少。
养老金的收益高吗？说完了能领多少钱，具体要看看养老金的收益情况，值不值得买。
因为居民养老金额有点少，这里主要说说职工养老，前面说到A先生从60-80岁能领446万的养老金，看起来是不少的，但如果从收益率的角度来看，它的收益真的高吗？
深蓝君通过IRR，计算出了养老金在一些年份的具体收益率：
可以看到：在70岁时，社会养老保险的收益率可以达到8.80%，看起来是很不错的。
因为这里的保费只算了个人缴纳的部分，没有计算单位缴纳的部分，所以收益才会这么高。
另外，我们还要考虑到当时的物价水平，实际利率会有点缩水。
（PS:这里只算人活着领养老金的回本时间。）当A先生60岁时，社会平均工资已经有3.4万了。而A先生每个月领取的养老金只有1万左右。
养老金占社会平均工资的比值只有31%。按2018年北京社会平均工资7855元的31%来算，相当于每天领不到100块，可以保障生活，但不能保障质量。
换句话说，国家养老保险，只能保证我们活着而已。外出旅游、休闲度假，还是不要想了，要有其他的收入来源。
总的来说，养老保险还是非常值得交的。
养老保险有什么优势？除了收益情况，养老保险还总结出这么几个优势。
1）养老保险能帮你抵御通货膨胀
养老金的发放，会和上一年的月平均工资挂钩。以北京为例，月平均工资从1993年的377元，提高到了2018年的7855元。25年的时间翻了20倍。
因此我们领的养老金，是跟着平均工资一起涨的，一定程度上就能抵御通货膨胀。2）公司帮忙交钱
这里针对的是职工养老，表面上我们自己交养老保险，实际上公司也会帮我们交更多，基本都是个人的1.5倍以上。
比如北京，个人缴费是工资的8%，公司则是16%，相当于我们交1块钱，公司就交2块，之后通过统筹账户发放，也算是我们的隐形收入。
3）可以强制储蓄
说出来可能不好听，但不得不承认，大部分人都是短视的，胡乱花钱没有规划。
如果没有国家强制缴纳养老保险，大部分人都攒不下什么钱，以后的老年生活也会没有着落。
4、养老保险交15年和25年有什么区别先说结论，如果你交15年，隔壁老王交了25年，那退休后，老王的养老金至少是你的2倍。
经常会听到有人说养老交够15年就行了，社保缴满15年是不是不用交了？
这问题也经常上我乎热搜，那为什么会有这种说法呢？
我以深圳为例，看下养老金的领取规则：
可以看到，达到一定年龄时，只要养老保险累计交满15年，就能领取养老金。那缴25年是不是浪费呢？
其实缴够15年，只是刚好有了领养老金的资格，但能领多少，跟缴费时间有很大的关系。
以职工养老为例，我们来简单了解下计算过程：
每月领取的养老金：个人账户养老金+基础养老金（具体怎么算的原理，我们前面已经讲过了，这里直接举例。）
养老保险交15年和25年，差距有多大？
我以30岁的小B为例，每月工资5000元，当地社会平均工资3500元，那么每个月交的养老保险为：
个人缴纳：5000x8%=400元单位缴纳：5000x16%=800元假设小B每年的工资与社会平均工资的涨幅一致，都按5%的速度上升。我们分别来看下，养老保险交15年与交25年的区别：
直接说结论：退休时，如果交了25年养老保险，会比只交15年每年多领3.2万，多了近80%。如果用IRR来计算收益率，同样交25年的收益会更高，具体见下图：
养老保险是交的多，领的多，因此如果你想退休后领更高的养老金，建议大家缴满15年后，也要继续缴纳。
养老保险实操篇5、养老保险怎么缴费？因为如果有单位，单位会给员工缴纳职工养老，不用我们费心，这里主要说说个人要怎么交养老保险。
个人交养老保险又分个人交职工养老和个人交居民养老。
先说居民养老怎么交。通过微信和支付宝，就可以自己交社保，下面来看具体方法。
1）微信交社保
以贵州省为例，操作步骤如下：
步骤1：从微信的支付页面进入“城市服务”，选择“社保”，点击进入后，选择对应的“社保缴费服务”。
步骤2：进入该项服务，填好自己的信息后，点击“自主缴费”，会弹出缴费信息的页面，选择自己要交的险种，就可以直接交社保了。
除了给自己交，还可以帮别人交，只需填写他人的身份证号和姓名即可，部分地区可能还要人脸识别。另外，一些地方还可以关注当地社保局公众号进行缴费，以长沙为例，可以关注“长沙人社12333”来办理。
一般来说，点击公众号菜单栏的“服务大厅”或“办事大厅”，根据页面提示注册账号，填写信息就能缴纳。
2）支付宝交社保
除了微信，支付宝也能交社保。以浙江省为例，在支付宝首页搜索“浙江税务社保缴费”，点击进入就能看到“社保费缴纳”的页面。
在缴费页面填写对应信息即可，支付宝同样能帮别人交，这里就不再赘述了。
总的来说，微信和支付宝都是大家必备的App，用哪个都很方便。
各地情况会有一些区别，想参保的朋友记得提前打当地社保局电话问问,不要直接去，以防白跑一趟。
个人交职工养老。自由职业者，既可以交职工社保，也可以交居民社保。
按灵活就业人员在户籍所在地交职工养老保险，福利待遇和普通职工一样。
如果以自由职业者参保，需要大伙带着户口本、身份证和复印件，2张1寸照片、就业失业登记证，到当地社区的社保服务点，，或者区县一级的社保局办理参保业务。
（办理业务之前先电话当地社保局12333确认，避免当地政策有差别），去当地社保或者税务办理社保缴纳业务。
咱可以选择上一年社会平均工资的60%-300%为基数来缴费，养老金的缴纳比例是20%。
很多城市也实行了线上缴费，但是第一次参保一般都要去趟现场的，办理业务的时候可以问问怎样线上缴费。
比如说深圳的朋友，就可以在深圳社保局官网，和深圳人社微信公众号，直接办理个缴业务。
各地情况会有一些区别，想参保的朋友记得提前打当地社保局电话问问,不要直接去，以防白跑一趟。
6、怎样办理退休？怎么领养老金？前面我们也提到了，无论是职工养老，还是居民养老；只要累计交满15年，到了退休年龄，就可以按月领取养老金了。
比如深圳养老金的领取条件是缴满15年，职工养老参保人达到退休年龄，居民养老参保人满60岁。
那满足条件后要怎么办理退休呢？
如果是在单位交的社保，直接交给单位去办就可以了，自己不用管。
如果交的是农村或者城镇居民养老，已经交满了15年而且到了60岁的话，就可以在生日的当月，带上自己的身份证、户口本、社保卡等，去街道办或村委办退休手续。
还有以灵活就业身份交社保的，本人带上身份证、户口本、社保卡去当地社保服务点就能办。当然了，要是自己不方便去办的话，很多地方也能让家人代办。只需带上老人的身份证、户口本、代办人身份证、个人委托书即可。
各地政策不同，具体大家也可以拨打社保电话12333咨询。
7、多地缴纳养老保险，怎么领养老金？多地缴纳养老保险有两种情况，一种是多地缴纳职工养老，一种是多地缴纳职工医保，户籍地还交过居民养老。
先说多地缴纳职工养老。如果你退休前回到了户籍地交职工养老，那毫无疑问，以后就在这儿领养老金。如果你打算在外地退休，根据国家规定，一定要在当地交满10年的养老保险，才有退休资格。比如老张走南闯北，在很多城市都交过养老，但只有一个地方交满10年，那以后他就在这里办退休。
如果老张在多个地方社保都交满了10年，那就说明他在这些地方都具备退休资格。实际在哪儿退休呢，就取决于他最后参保地在哪儿。
还有一种，老张在多个地方社保都没交满10年，那他就只能回老家去办退休了。多地缴纳职工养老，在退休前一定要办理转移合并手续，这样可以累计算年限，同时把个人账户余额转到一个账户里。养老金可以多领一些。比如说你2015年在深圳交了1年，2016年在老家交了1年，就可以算交了2年，个人账户的钱直接就影响了每月养老金数量。那如果在外地交的职工养老，在老家交的是居民养老怎么办呢？经常有朋友问我，自己在外地工作，同时在老家和单位都交了养老保险，退休之后是不是能拿两份养老金？
这里明确告诉大家，不可以。
比如你2015-2020年同时在深圳和老家交了养老保险，那就只能算交了5年，而不是10年。也就是说这种情况，交了也是白交。所以，只能去社保中心退掉其中一个，个人账户里的钱会退给你，年限不能叠加累计。如果你在老家交的是居民养老，外地交的是职工养老，错开了时间。
比如说2015-2020年在深圳交了职工养老，2020年开始在家交居民养老，这俩也是不能直接进行合并转移的，需要先在老家投保职工养老后，办理社保转移。
把深圳的养老关系转到老家，进行合并，然后再根据当地的政策把职工养老和居民养老的账户、年限合并。具体怎么合并，接着往下看。
8、职工养老和居民养老都交过，能合并吗？有很多朋友都存在过两种养老保险都交过的情况，比如说工作一阵离职了，为了社保不断缴，选择自己交居民养老和居民医保。还是以深圳为例：我跟深圳社保部门确认过，在深圳如果养老保险都交过，个人账户余额可以互相转。
需要注意缴纳年限，只有居民养老可以接收职工养老的缴纳年限，职工养老不可以接收居民养老的年限。
这主要影响的是退休，如果达到退休年龄，两种养老保险缴纳年限加起来才够15年，如果用居民养老退休，能够办理退休，领取养老金。
如果想以职工养老退休，居民养老的年限不能算，也就是说缴纳年限是不够15年的，所以不能办理退休，需要继续缴纳，或者符合条件也可以一次***满，直至满15年。
9、退休前怎么办养老保险转移？如果之前在很多城市工作过，退休前要咨询一下当地社保部门，要不要提前办理社保转移。
为了方便大家转移社保，很多地区都开通了网上办理服务，主要通过以下几种方式：
国家社会保险公共服务平台（复制网址http://si.12333.gov.cn/进入，或点击下方阅读原文）“掌上12333”APP支付宝中的社保服务下面以网页版为例，讲讲具体的操作方法：文字版第1步：查看转入地是否开通网上申请服务选择主页的“关系转移”，点击“社保转移申请转入地开通地区查询”，确保转入地已经开通网上转移服务，再接着办理。
第2步：办理社保转移申请点击左侧的“社保转移申请”，根据自己的情况填写信息。
这里也提醒一下：要进行转移，必须在转入地交了社保。比如想从深圳转回老家，转之前就要在老家交上社保。第3步：查询受理审核结果申请之后，如果想查询进度，可以通过网页左侧的“审核结果查询”和“进度查询”，随时了解情况。
需要说明的是，目前网页版只支持养老保险的转移，医保以及公积金，还需要其他方式办理，具体情况也可以咨询社保局热线：区号+12333。
10、如果退休前，没交够15年怎么办？参加城乡居民社保的人全国多数城市现在都可以一次性补缴。
如果退休前，职工养老没交够15年，很多城市可以延迟退休继续缴纳或者一次性全部交完。
比如说深圳规定，下面3种情况的可以一次性趸交职工养老保险，满足条件的可以线上办理补缴手续。
养老保险答疑篇11、社保断缴会影响领养老金吗？前面也说到了，领取养老金有一定的累计缴纳年限要求。
养老保险要求的年限是累计缴纳，断缴1-2个月，影响不大，养老金领取的数额可能会少一点。但是如果因为断缴导致退休前养老保险没有缴满15年，领不了养老金，这可就亏大了。
另外，外地户口如果想领养老金，需要在所选养老城市累计缴满10年才可以。比如想在深圳养老，尽管养老保险累计缴满了15年，但在深圳没有缴满10年，那就不行。
12、我们可以提前退休吗?工作996，生病ICU，是很多互联网工作者的痛，很多朋友说：未来看不到头。
与此同时，27岁退休的日本隐士大元扁里，28岁从头条退休的郭宇宣，这样的新闻让很多80、90的朋友直呼“教练，我想学”。
那除了实现财富自由，养老保险能不能让我们提前退休，领养老金呢？
还真有些人可以。
根据国家规定，有两类人是可以提前退休的：
第一，从事特殊工种的人员，男性满55岁，女性满45岁就可以办理退休。
具体要求：从事有毒有害工作满8年，从事井下、高低温工作满9年，从事高空、繁重体力工作，满10年。
第二，丧失劳动能力。
因病丧失劳动能力，在岗满10年的，男性满50岁、女性满45岁可以退休。
具体怎么办呢？建议大家提前90天就去申请。
还在工作的，向单位申请并填写《养老保险待遇申报表》，最后由单位提交资料给社保局。
没有工作的，自己带上身份证、户口本、以及失业证等相关资料去社保局申请。
最后，要注意，就算提前退休，想要领养老金，还是要交够15年养老才行。
13、去世了，养老金怎么办？有不少人担心如果退休前不幸挂了，那交的钱不就打水漂了？自己白交钱？
首先，如果人没了，单位交的那部分或者是国家补贴的部分就跟我们没什么直接关系了，但个人账户的钱是稳稳在的。
养老保险保障内容除了养老金福利，还包含丧葬补助金、抚恤金。
如果不幸去世了，居民养老和职工养老都会讲个人账户的余额返还，同时会给家属一些补偿金。
如果退休前身故，家属可以领取参保人个人账户部分和抚恤金；
如果退休后身故，个人账户的钱还没领完，家属可以领取。已经领完了的就没了。
职工养老一般交的会比居民养老多，所以补偿的情况，也要比居民养老更好一些。
14、社保交满15年，为什么领不了养老金？我们前面说了，养老保险交了15年，可以领取养老金，那为什么有些人领不了呢。
有这么几种情况：
1）没到退休年龄交满15年，一定要达到退休年龄后才可以领取养老金。
如果交满15年，还没有达到退休年龄的，可以继续缴费，交的年限越长，退休后能领的钱越多
2）交成了临时社保养老账户主要有一般账户和临时账户之分。
如果你在工作地交的是临时社保，哪怕你交满15年了，也是没办法在这个地方办理退休的。
什么是临时社保呢？
一般都是外出打工的人，如果男性已满50岁，女性已满40岁，这个时候在外地参加的社保就是临时社保。
这种情况只要把临时养老账户的钱转移到有资格领取养老金的地方就可以办理退休了。一个是老家，一个是之前交满10年的城市。
15、社保养老VS商业养老，哪个好？确实，中国有十几亿人，国家养老只能保证我们的基本生活，想过得优雅体面是不可能的。
深蓝君也常常收到这样的留言：买商业养老险，是不是比交社保更划算？
问这种问题的一般都是没有单位的自由职业者，在自己交职工养老还是商业养老险种犹豫。
二者其实很难直接对比，因为职工养老每年缴费和领取都是变动的，它会跟着社会平均工资增加。而商业养老金是固定的，这里我们不看其他保障福利，只看收益率。
我以30岁的自己早北京交职工养老的何先生为例：
直接说结论，成人不做选择，如果有条件建议都买。职工养老金，买!商业养老金可以作为补充。
它们的差异有4点：
收益要看寿命：
如果长寿，例如超过75岁，职工养老金的收益更高，否则商业养老金更好。
职工养老回本更快：
如果只看每年领取的金额，职工养老金一般回本更快。在这个案例中，职工养老66岁就回本，比商业养老早4年。
职工养老能抵御通胀：
职工养老金会跟着社会平均工资上涨，能抵消物价上涨的影响。不过将来工资上涨多少，是无法预测的。
商业养老领取稳定：
商业养老金每年领取的钱是固定的，胜在稳定，现在就知道退休后能领多少钱。
【写在最后】深蓝君做过很多次社保科普，很多人对医保有用，好用是有深刻认识的；但有很大一部分人觉得养老保险没用，甚至有些怨气。
其实养老保险是我们国家平衡贫富差距的一个重要的手段，如果收入很高，那确实会被收割。
企业给交到统筹账户的部分，可能会拿不回来，这些人不愿意交，情有可原，因为一般能力很强，即使不强制企业交养老保险，这笔钱他们大概率也可以拿到手。
但是，但是，我看到的是说养老保险没用的多是收入水平并不太高的朋友。
这我就纳了闷了，养老保险交的大头是企业，这操的哪来的心？对于不想交养老保险的朋友，你们自问3个问题：
1）如果不强制企业交养老，这笔钱真的能到自己账户吗？
2）即使企业不用节约成本，把上交国家的部分给个人，你真的能存下钱养老吗？
3）养老金很少，但是在我们老了，没有固定收入的时候，每月领养老金真的没用吗，苍蝇肉不能吃吗？
这篇科普的目的不是纠正这些觉得养老没用的朋友，而是让其他的朋友了解养老保险，不受他们的影响，可以享受国家给的福利。
因为，当你老了，头发白了，有养老金相伴，其实很赞。
创作不易，如果我的回答对你有帮助，记得点个赞鼓励下~我是深蓝君，专注保险测评，日常科普社保和商业保险干货！
如果还有什么疑问，欢迎关注深蓝保机构号：
给我留言或私信，我会尽我所能一一为你解答。
二、社保人员去世了该怎么办
按照养老保险发放的有关规定，参保人在缴费期间死亡的，其法定继承人可凭参保人的死亡证明、养老保险手册，领取4000元丧葬费和4000元抚恤金以及个人账户个人缴纳部分的余款。
个体劳动者如按当地平均工资25%缴费参加社会养老保险，从其缴费之月起，就将其中的11%记入个人账户，其余的14%纳入了社会统筹部分。
如个体劳动者在尚不符合退休条件之前死亡，其个人账户的个人缴纳部分，即从其缴费之日起按当地平均工资11%记入个人账户的部分，扣除4000元抚恤金后，如果还有余款，应全部返还给他的法定继承人;个人账户个人缴纳以外的其余部分则纳入社会统筹基金，不存在继承的问题
职工在职死亡或离退休后死亡，其个人账户可以继承。
在职死亡：继承额为个人账户储存额中的个人缴费部分本息。
离退休后死亡：继承额=个人账户余额×个人缴费本息占个人账户全部储存额的比例。
三、参保人死后社保怎么办
交完社会养老保险人死后，个人账户养老金余额可以继承。
根据社会保险法规定，个人账户养老金具有强制储蓄性质，属于个人所有，个人死亡的(括退休前和退休后)，个人账户养老金余额可以继承。因病或非因工死亡的，其遗属可以领取丧葬补助金和遗属抚恤金。丧葬补助金和遗属抚恤金也是职工参保享受养老保险待遇的一部分。
四、交够了养老金，但没领两年就去世了，没领到的能退吗？
不管是社保中的养老金还是商业养老保险，对于养老金领取前后身故都有做“退还”的约定，只是具体的比例计算是不一样的。
社保中的养老金如果没领几年就身故了，家属有三笔钱是可以申请领取的；而商业养老保险则根据具体的保单情况约定来赔付。
奶爸就来给大家分析一下，如果遇到这种情况，社保和商业养老保险，分别会怎么处理？
01养老金没领几年就身故，社保白交了？缴纳了几十年的社保，如果真的没领几年就身故，社保会怎么处理呢？
其实还有这3笔钱，家属是可以领取的：
1、个人账户养老金余额
以职工养老保险为例，账户中有个人账户和统筹账户，如果参保人身故了，统筹账户里的钱是不会退回的。
但是个人账户中剩余的钱是可以全部返还给法定继承人的。
而且个人账户中的钱，还会根据国务院规定发布的记账利率计发记账利息，比在银行存款的利息还要高。
所以从个人的角度来说，是不会亏本的。
但如果是灵活就业人员，养老保险也需要缴纳缴费基数的20%，其中8%进入个人账户，12%进入统筹账户。
遇到这种情况的话，个人账户的钱会退回，但是统筹账户的部分也不会退回的，所以这种情况确实有亏本的可能。
个人养老金账户的存储额有多少，主要看个人的养老金缴费基数和缴费年限，缴费基数越高、缴费年限越长，那么账户中的存储额就越多。
当然，如果个人养老金账户的存储额已经领取完了，那么去世后家属也就不能领这部分钱了。
目前，60周岁退休的人员，个人账户内的钱是按照139个月发放，也就是72岁钱就领完了；55周岁退休的人员，发放月数是170个月，那可以领到69岁多。
2、丧葬补助金
这是留给家属办理丧葬的一个补贴。
以广东省为例，在2021年9月之前，领取标准是由广东省自行制定的，按照被保险人死亡时参保所在地上年度在岗职工月平均工资的3倍发放。
而从2021年9月开始，国家新出台的《企业职工基本养老保险遗属待遇暂行办法》施行，丧葬补助金的标准也有所变化。
目前广东省是按照参保人员死亡时，本省（自治区、直辖市）上一年度城镇居民月人均可支配收入的2倍计算。
对于在广东省参保的企业职工来说，不管参保地在哪个市，丧葬补助金都是一样的。
2020年，广东省城镇居民年人均可支配收入50257元，那么2021年的丧葬费就是8376元。
3、抚恤金
按照本人的社保缴费年限给到子女抚恤金。
还是以广东省为例，2021年9月之后的抚恤金的基数为本省上一年度城镇居民月人均可支配收入，并且和养老保险的缴费年限挂钩。
具体发放月数如下图所示：
图片来源：奶爸保-嘉林按照最低3个月的标准，2021年广东省职工去世后家属可以领取到12564元；按照24个月的标准，可以领取到100514元。
不过对于退休人员来说，养老金的发放月数并不是固定的。
按照新的规定，退休人员每领取1年基本养老金，抚恤金的发放月数需要减少1个月，发放月数最低为9个月。
以广东省为例，我们来看看这3笔钱是怎么领的：
图片来源：奶爸保-嘉林举个例子，假设来自广东的李先生60岁退休，今年65岁不幸身故，缴纳了15年的社保，刚拿了5年的养老金，退休时月工资为5000元。
那么个人账户储蓄额为5000*8**12个月*15年=72000元，
按照139个月发放，每个月就是72000/139个月≈518元，
个人账户剩余养老金=518*（139-60）=40922元
抚恤金=4188*9个月=37692元
那么他的家属能拿到的身故补偿一共是：
个人账户剩余养老金40922元+丧葬补助金8376元+抚恤金37692元=86990元
如果社保的养老金还没有领几年就身故，家属还有这3笔钱可以领取。
职工养老一般交的会比居民养老多，所以补偿的情况，也要比居民养老更好一些。
社保作为国家给予我们的基本福利和保障，大家尽管放心大胆的交。
那么遇到这种情况，商业保险又会怎么做呢？
02养老金没领几年就身故，商保怎么做？商业养老保险中的年金险，就是目前用来补充社保，规划养老金的选择之一。
如果刚领取了几年的年金险就身故，商业保险会怎么做？
市面上的大部分商业养老年金险的年金领取都具有保证领取的功能，一般是保20年甚至25年的。在保证领取时间内的养老年金是一定可以领取到的。
如果没领取几年就身故，年金险还有身故责任。
如果是年金领取前身故，会赔付已交保费或保单现金价值较大者；
而年金领取后身故，如果有保证领取功能，会给付保证领取期内剩余的年金。
假设保证领取20年，领取了5年年金就身故，保险公司会一次性将剩余15年的年金给保单受益人。
也有一小部分年金险的保险期间是终身，但没有最低领取年限保证，这种情况的话身故只能领到：已交保费-已领取年金。
以光明一生（慧选版）为例，这款产品的年金是保证领取20年，也就是说只要开始领钱了，至少未来20年的养老金是跑不掉。
万一在保证领取期间身故，那么保证领取年限里剩余的养老金也会赔给受益人。
以保至年金领取后20年，30岁男性，年交5万，20年缴费，共计100万，60岁开始领取为例：
图片来源：奶爸保-嘉林如果在年金保证领取期间身故，可以拿到的年金总额为115200*20=2304000元，已经是已交保费的2.3倍。
如果是65岁身故，已领取的年金为576000元，保单受益人能领取的是1728000元。
所以从这一点来说，就算在领取后没几年就身故，最后还是有不错的收益。
商业养老年金险大多是可以领至终身的，活得越久领得越多，收益也越高。
03奶爸总结总而言之，如果真的还没领几年养老金就身故了，社保和商保，都是会有一定的补偿的。
两种方式就算领取几年就身故，从个人的角度来说都不会亏损。
如果是社保的话，能补偿多少会受到很多个人及社会因素的影响，包括个人缴费总额、缴费年限以及当地人均可支配收入等等。
而如果是购买了商业养老年金险，能领取的钱一般不会少于已交保费的总额，具体能领多少也是要看相应的缴费情况和保障期限等。
现在养老的压力越来越大，奶爸建议大家一定要尽早做好养老规划，社保和商业养老保险都是非常有必要配置的。
写在最后：
我是奶爸保-嘉林，专业的保险测评机构。
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五、参保人死后社保怎么办
根据《中华人民共和国社会保险法》相关条例，可以分两种情况来看：1、一种是参保人没到领取养老金的年龄就去世了。尚未退休就已经身故的，社保并没有相应的赔偿。只是养老保险个人账户储存额中个人缴费部分及利息一次性退还给继承人，同时终止养老保险关系；身故前的医疗费用可以按规定报销。带户籍地派出所出具的死亡证明、社保卡，到参保地社保局申请退社保金。2，则是刚领几个月，或者还没领完养老金就去世的情况；还有参保人移居国外停止参保的情况。退休后身故，养老保险个人账户储存额中个人缴费部分及利息的余额（减去过去已领部分）一次性退还给继承人，同时终止养老保险关系。可申请丧葬费和抚恤金。不管是不是自己交的全部费用。（个人交的也是有单位部分的，单位部分的进社保统筹）退保只退个人账户中的缴费部分。
