【已解决】医疗保险中免赔额的含义？

好医保0免赔什么意思

一、医疗保险中免赔额的含义？

免赔额是绝大多数医疗险的标配条款。相信很多朋友在买医疗险的时候都碰到这个术语。
但是，免赔额到底是什么，免赔额到底该怎么算，就不免抓耳挠腮了。
医疗险的免赔额，确实有很多值得了解的门道。今天狮哥就来跟大家唠一唠。
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所谓医疗险的免赔额，按字面意思理解就是指被保险人实际发生的、但是保险公司不会理赔的医疗花费。
通常情况下，一款市面上常见的百万医疗险的免赔额一般是1万块钱。也就是说，在医疗险保障的一年时间里，保险公司只会为被保险人理赔超过一万元的自费部分。
而且，这里有一个非常重要的信息点——“超过一万元的自费部分”。什么是自费部分呢？我们现在基本上人人都有医保或者新农保。所以当我们去医院看病时，会发现医保农保往往可以帮我们报销掉60%-70%的医疗费用，我们自己只需要负担30%-40%。
有的地区的医保报销比例更高，甚至可以达到80%-90%，这样我们自己需要承担的部分就更少了。这部分自己承担的医疗费用，就属于“自费部分”也就是说，一万块钱的免赔额，是针对实际医疗费用扣除掉医保报销后的自付部分而言的。
举个简单的例子。假设一个人生病住院花了4万块钱，医保可以报销掉其中的70%，也就是2.8万，那么自费部分就是1.2万元。假设你买的医疗险有1万块钱免赔额的条款，那么保险公司最后理赔的金额是2000元。
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那也有人问，假如我去看病的时候不用医保报销，直接全部都自费，是不是除了1万块钱免赔额以外的部分，保险公司都会报销呢？不是的。
目前市场上绝大多数百万医疗险的规定是，如果看病付费的时候未经医保结算报销的，保险公司只承担免赔额以外的60%报销比例。还是刚才那个例子。
如果没用医保报销，这4万块扣掉1万免赔额后，保险公司仅理赔3万*60%=1.8万，自己还是需要承担2.2万。所以，肯定还是用医保报销后再申请商业医疗险理赔是最划算的。
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有朋友又问了，这么看，医疗险很坑啊！一万块钱的免赔额已经很高了，这样岂不是很难触发保险公司的理赔？在这里，狮哥要说句公道话。
首先，市场上绝大多数的百万医疗险的年保费差不多都是三四百块钱。也就是说，保险公司一年只你三四百，十年也就只收三五千。如果随随便便发生一起生病住院就要理赔掉好几万，那保险公司基本上离破产也不远了。恰恰是因为一万块钱免赔额的存在，才让医疗险保费可以降低到我们人人都可以承受的水平。如果不设置免赔额，医疗险的保费至少要上涨好几倍，估计大多数人都难以承担。其次，虽然医保能报销掉很多医疗费用，但是医保能报销的范围是有限的。
毕竟，医保的定位是社会福利，是为了降低全社会的医疗费用负担而存在的，资金总量有限。因此，我国医保政策针对很多进口药、自费药、特效药，以及相当多类型的高价医疗耗材时，都不在医保的报销范围内。但是，医疗险大多数情况下是覆盖进口药、自费药、特效药的，甚至可以达到100%报销。这个时候医疗险的作用就大幅体现了。
另外，市面上有一些百万医疗险，允许设置家庭免赔额。也就是说，可以接受三口之家一起投保医疗险，三口之家可以共享免赔额。任意一个家人发生住院费用且超过1万块免赔的话，那么全家人之后的医疗费用就都可以找保险公司报销了。还有一个好消息。
近两年的医疗险竞争日趋激烈，所以有越来越多的保险公司开始针对重大疾病的医疗费用提出0免赔的承诺。也就是说，非重大疾病产生的医疗费用依然有1万元免赔额的条款，但是如果是重大疾病产生的医疗费用，就不需要承担1万元免赔额，保险公司可以实报实销，也是相当实惠的。
但是，也并非市面上所有的百万医疗险都这么人性化处理，买之前一定要问好。
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最后，狮哥来总结一下。免赔额的主要作用，是让金额较低的医疗费用账单由被保险人自身和医保承担，而医疗险则负责承担金额较高的医疗费用。
这样做的好处，一方面是显著降低了医疗险保费，另一方面是为医保无法覆盖的高额药费和耗材费提供了保障，让更多人不至于因病致贫。
所以啊，保险条款根本不是像产品宣传册介绍的那么简单。有太多人在支付宝、微信买保险时压根都不知道自己买的到底是什么，懵懵懂懂交出去了保费，却不知道到底买的产品性价比好不好、出险理赔的时候到底该怎么用。
所以，趁着年轻，多跟狮哥学习一些保险知识，这样才能更好地武装自己呀。
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以上。
文/精算狮的百保箱，北美精算师持证人，百万阅读量保险自媒体作者，多年北美和中国保险精算产品开发定价经验，一只耿直的北美保险精算师想跟你聊聊保险圈的大实话
我是小贝老师，200+资深金融机构从业大咖集中地。
同名公众号：小贝讲财（xbfinance2020），希望我的文字对你认清事物本质、做好正确的投资理财决策有所帮助。

二、在杏仁保险公众号上看到防癌医疗险的方案0免赔、1万免赔额是什么意思，怎么理解？

0免赔额的意思是不管在保险上花了多少都可以全部赔付

三、好医保0免赔怎么样？

1比起其他医保，好医保0免赔的报销比例较高，免赔额度较少，是一种较为优惠的医保形式。
2好医保0免赔的报销比例高达90%，且免赔额度不高，对于住院治疗的患者会有很大的帮助。
3此外，好医保还提供在线咨询、预约、报销等服务，省去了患者很多时间和精力，具有很大的便利性。
综上所述，如果你需要选择医保，好医保0免赔是一个不错的选择。